사회초년생 월급으로 살아남기: 연애 결혼 내집마련을 위한 완벽 플랜 /매일경제신문사(매경출판)

        

 

   

	학자금 상환·전세대출·결혼자금·내집마련 신출내기 직장인을 위한 재테크 특강 자본주의 사회에서 먹고 자고 입으며 살아가기 위해선 돈은 반드시 필요하다. 누구나 안락한 집에서 편안하게 살고 싶어 한다. 하지만 현실은 다르다. 월급통장을 펼쳐보면 나의 현실이 똑똑히 숫자로 적혀 있다. 이 돈으로 결혼에 내집마련에 노후준비까지 할 수 있을까? 제대로 된 포트폴리오와 실행력을 갖춘 월급쟁이라면 누구나 할 수 있다. 평균수명이 80세에 육박하는 현재, 한국의 65세 이상 노인빈곤율을 50%에 육박한다. 반면 절반 이상의 성인이 노후준비가 부족한 상태다. 제대로 된 준비 없이는 장수가 ‘악몽’이 되는 시대가 된 것이다. 지금 당장은 노후가 멀게 느껴질지 모른다. 하지만 미리 준비하지 않으면 누구나 노후파산의 당사자가 될 수 있다. 현재 기준으로 월 250만 원의 소비생활을 유지하려면 30년 후에는 월 380만 원이 필요하다. 적당히 쓰고 적당히 모으다 보면 언젠가 집도 생기고, 차도 생기고, 노후자금도 모을 수 있을 거라 생각하지 말자. 그러나 경각심을 가지고 제대로 된 재테크를 실천한다면 누구나 부자가 될 수 있다. 지금 당장 내 월급으로 부자되는 재테크를 실천하라!
	Part1. 자가건강검진: 분수를 알고 현실을 깨달아라 CHAPTER01. 재테크의 절반은 목표설정이다 CHAPTER02. ‘3W 법칙’을 통해 목표를 구체화하라 CHAPTER03. 상식을 버려라, 재테크에 무조건은 없다 CHAPTER04. ‘분수’를 파악하고 ‘소비의 기회비용’을 기억하라 초년생 알짜상식 지출의 눈높이 DOWN, 저축의 눈높이 UP CHAPTER05. 최대저축액 산정을 통한 저축액을 늘리기 초년생 알짜상식 과소비지수 Part2. 준비운동: 재테크 몸짱으로 가기 위한 기초 CHAPTER01. 4가지 통장 나누기를 통해 자금의 유동성을 확보하라 CHAPTER02. 투자와 저축은 반드시 ‘가로형’으로 실천 CHAPTER03. 단기·중기·장기 기간별 목표에 따른 핵심 금융상품 초년생 알짜상식 투자성향 체크 CHAPTER04. 자제력을 믿지 말고 자동이체를 믿어라 Part3. 재테크 헬스장: 은행 CHAPTER01. 당신의 이자율을 의심하라 CHAPTER02. 은행은 당신을 단골로 생각하지 않는다 CHAPTER03. 저축은행을 활용한 숨어 있는 금리 찾기 초년생 알짜상식 복리의 함정 CHAPTER04. 예전만 못한 주택청약종합통장, 그래도 가입은 해라 CHAPTER05. 하루만 지나도 이자가 붙는 CMA 초년생 알짜상식 나는 무슨 스타일? 월급통장 은행 vs CMA CHAPTER06. 부자는 ‘버는 기술’뿐 아니라 ‘빌리는 기술’이 남다르다 Part4. 튼튼한 경제력의 뿌리: 보험 CHAPTER01. 좋든 실든 없이 살 수 없는 보험 CHAPTER02. 혜택과 위험이 공존하는 양날의 검, 저축성 보험 초년생 알짜상식 생소한 재테크 용어 타파 CHAPTER03. 모르면 호갱되는 추가납입의 비밀 CHAPTER04. 뒤통수 맞지 않기 위한 필수 체크사항 6가지 CHAPTER05. 보험료 비중이 지나치게 높아지는 것을 경계하라 CHAPTER06. 사회초년생이 반드시 살펴봐야 할 보험 3총사 초년생 알짜상식 금연=연금, 카페라떼 효과 Part5. 근육 붙이기: 펀드 CHAPTER01. 저축만으로는 절대 부자가 될 수 없는 제로금리시대 CHAPTER02. 투자성향과 펀드매니저가 수익을 결정한다 초년생 알짜상식 펀드 투자의 3원칙 CHAPTER03. 세상은 넓고 펀드는 많다 CHAPTER04. 끈기가 강한 타입을 위한 ‘적립식 펀드’ CHAPTER05. 과감한 투자족을 위한 ‘거치식 펀드’ 초년생 알짜상식 펀드 수수료 반드시 확인해라 Part6. 재테크 신흥주자 ISA의 모든 것 CHAPTER01. 너도 나도 이사(ISA) 열풍, 나도 이사해야 하나? CHAPTER02. 은행에선 ‘쉬쉬’하는 수수료의 비밀, ISA 비과세의 함정 CHAPTER03. 합법적 꼼수와 저축은행 연계로 혜택만 누리기 CHAPTER04. 성급한 가입은 금물, 어떤 상품을 넣을 지는 꼼꼼히 따져라 CHAPTER05. ISA의 대항마 비과세 해외주식투자전용펀드 Part7. 오직 초년생을 위한 재테크 특강 CHAPTER01. 평균 1,500만 원, 학자금 대출의 늪에서 탈출하라 초년생 알짜상식 매달 10만 원 저축, 3년 뒤 1,000만 원 CHAPTER02. 전세자금 대출의 모든 것 초년생 알짜상식 전세대출 시 반드시 확인할 사항! CHAPTER03. 100세 시대 ‘3중 연금’으로 탄탄하게 준비하기 초년생 알짜상식 자동차세 할인 CHAPTER04. 월급쟁이의 천적, 세금과 연말정산 파헤치기 초년생 알짜상식 신용카드 vs 체크카드 초년생 알짜상식 월급쟁이 세테크 레시피 Part8. 퍼스널 트레이너: 맞춤형 상담 고민해결01. 학자금 대출을 갚아야 하는 직장인 고민해결02. 매달 내는 월세에 허리가 휘는 자취생 고민해결03. ‘빚’으로 시작한 결혼생활, 내 집 마련이 꿈인 신혼부부 고민해결04. 결혼자금 마련이 걱정인 예랑이 고민해결05. 짝수달 홀수달 다른 월급으로 어려움을 겪는 직장인 고민해결06. 버는 족족 썰물처럼 돈이 빠져나가는 마이스터고 졸업생 고민해결07. 대출상환과 사업자금을 동시에 준비하는 싱글여성 고민해결08. 백지 상태에서 출발하는 사회초년생 EPILOGUE
	저자 : 이성헌 현실적이고 실현가능한 전략이 중요하다고 믿는 재테크 전문가다. 스물셋의 나이에 대학을 마치고 ROTC 특전사 장교로 임관하며 처음으로 ‘월급’을 받았다. 돈을 번다는 기쁨도 잠시, 결혼이며 집을 생각하자 앞날이 막막해졌고 전역 후, 대학시절부터 준비한 금융업에 뛰어들며 본격적으로 재테크를 연구하기 시작했다. 부자가 되기 위해선 ‘사회초년생’ 시절부터 포트폴리오를 구성하는 것이 중요함을 깨닫고 페이스북에 [20대 사회초년생 재 테크 노하우] 페이지를 개설, 재테크 정보를 공유했다. 그의 게시글은 최대 10만 개의 ‘좋아요’와 130만 회의 조회수를 기록하며, 불황을 살아가는 직장인들에게 폭발적인 반응을 일으켰다. 전국 각지 3,000여 명의 직장인들을 상담하며 귀한 월급을 제대로 모을 수 있도록 솔루션을 제공했던 경험을 바탕으로, 월급 탓만 하지 말고 푼돈을 귀하게 여기며 똑똑하게 재테크 한다면 누구나 꿈을 이룰 수 있다는 마음으로 이 책을 집필했다.
	사회초년생들은 ‘3W’ 공식에 따라 시기별 재무목표를 반드시 구체화해야 합니다. 목표를 ‘시간’에 따라 분류하는 가장 큰 이유는 인생에서 목돈이 필요한 시기와 금액이 제각각 흩어져 있기 때문입니다. 결혼할 때 처음으로 큰돈이 들어가고 그 후 아이를 낳을 때까지 소강기를 거치다 아이를 키우고 내 집 마련을 하는 시기에 다시 목돈이 필요합니다. 그리고 자녀의 대학입학, 자녀의 결혼, 은퇴 후 노후자금 순으로 흘러가죠. ---「‘3W 법칙’을 통해 목표를 구체화하라」중에서 가로형 저축이란, 목표와 용도에 맞춰 계획을 세우고 이를 ‘동시에’ 실천하는 저축 방식입니다. 아래 그림처럼 대출금 상환과 자녀 교육자금, 노후자금에 대해 일정 기간 집중적으로 준비하는 것이 세로형 저축의 전형적인 유형이라면, 가로형 저축은 자금을 목적별로 나열하고 저축자금을 동시에 배분합니다. ---「투자와 저축은 반드시 ‘가로형’으로 실천」중에서 굳이 이렇게 하는 데는 이유가 있습니다. 사업비는 월 고정납입의 대략 10% 정도입니다. 그러나 추가납입의 사업비는 0~2% 내외입니다. 즉 월납입액을 60만 원으로 하는 것보다 월납입액을 20만 원으로 하고 40만 원을 추가납입하는 것이 보험료에서 사업비로 빠져나가는 금액을 절약할 수 있는 방법인 것이죠. ---「모르면 호갱되는 추가납입의 비밀」중에서 적립식의 장점은 ‘코스트에버리징 효과’로 인해 단기간 손해를 보더라도 시간이 흐르면 수익을 만회한다는 점입니다. 코스트애버리징은 매달 일정 금액을 투자할 때 주가가 떨어지면 주식을 많이 사고, 오르면 덜 사는 방식으로 주식 1주를 살 때 들어가는 평균 매입단가를 낮추는 효과를 말합니다. ---「끈기가 강한 타입을 위한 ‘적립식 펀드’」중에서 만약 장기간 예적금을 묶어둘 여력이 안 된다면 ‘꼼수’를 이용하는 것도 방법입니다. 예컨대 내 ISA 계좌의 의무가입기간이 5년이라면 4년 동안 몇 만 원 정도의 돈만 넣어두고 마냥 묵혀두는 겁니다. 그리고 4년이 지났을 때 1년짜리 상품을 ISA에 넣는 것입니다. 그러면 이 1년짜리 상품의 수익은 비과세 혜택을 받습니다.   ---「합법적 꼼수와 저축은행 연계로 혜택만 누리기」중에서
	학자금 상환·전세대출·결혼자금·내집마련 신출내기 직장인을 위한 재테크 특강 자본주의 사회에서 먹고 자고 입으며 살아가기 위해선 돈은 반드시 필요하다. 누구나 안락한 집에서 편안하게 살고 싶어 한다. 하지만 현실은 다르다. 월급통장을 펼쳐보면 나의 현실이 똑똑히 숫자로 적혀 있다. 이 돈으로 결혼에 내집마련에 노후준비까지 할 수 있을까? 제대로 된 포트폴리오와 실행력을 갖춘 월급쟁이라면 누구나 할 수 있다. 직장인들을 위한 5가지 재테크 원칙 1. 맞춤형 전략을 찾아 지금 당장 실천하라! 재테크에 정답은 없다. 급여도 다르고 처한 상황과 미래 계획도 모두 다르다. 때문에 ‘맞춤형’ 전략을 수립하는 것이 무엇보다 중요하다. 나의 목표를 왜(Why) 필요하고, 언제(When) 필요하고, 무엇(What)을 준비해야 하는지 ‘3W 법칙’으로 구체화하고 달성방안을 마련해야 한다. 2. 단기·중기·장기 기간별 계획을 수립하고 가로형으로 저축하라! 목돈이 필요한 시기와 금액이 다르다는 것이 기간별 목표를 설정하고 재테크를 해야 하는 가장 큰 이유다. 동시에 저축은 반드시 ‘가로형’으로 실천해야 한다. 가로형 저축은 5년 뒤 결혼, 10년 후 내집마련, 20년 뒤 노후자금 등 시기별 재무목표를 ‘동시에’ 준비하는 방식이다. 그래야만 쓸데없이 새어나가는 푼돈을 막을 수 있고, 장기 금융상품의 혜택을 누릴 수 있다. 3. 천 원짜리 한 장이라도 아껴라! 푼돈을 귀중하게 생각해야 한다. 하루 커피, 담배값 4,500원만 아껴 금리 2.0% 복리상품에 운용한다면 1년만 모아도 200만 원에, 30년 후엔 무려 7,800만 원의 노후자금을 모을 수 있다. 푼돈이 목돈이 되는 기적을 경험하지 못한다면 평생 돈에 쪼들리는 삶을 벗어나지 못한다. ‘금연=연금’이라는 생각으로 단돈 몇 천원이라도 귀하게 생각하며 아껴라. 4. 위험에 대비해 예상치 못한 지출을 방지하라! 주식과 펀드는 없이 살 수 있어도 보험 없이 살 순 없다. 재테크의 필수 요소임에도 불구하고 많은 초년생, 직장인들이 부족한 지식으로 인해 ‘호갱’에서 벗어나지 못하고 있다. 꼼꼼하게 따져 반드시 필요한 보험에 가입해 불의의 사고나 의료비로 재무 포트폴리오가 무너지는 것을 대비해야 한다. 5. 저축만으론 살아남을 수 없는 마이너스 금리시대! 투자에 눈을 떠라! IMF 전 시중은행의 금리는 10%를 상회했다. 1990년대까지만 해도 100원짜리 하나라도 아껴 저축하는 것이 부자로 가는 지름길이었다. 그러나 한국은행 기준금리가 1%대로 떨어진 지금은 상황이 많이 다르다. 원금이 2배가 되기 위해선 금리가 6%일 땐 12년, 2%일 땐 35년이 걸린다. 1%일 땐 무려 70년이 필요하다. 내집마련, 자녀교육, 노후준비를 위해선 단순 저축을 넘어 반드시 투자를 병행해야 한다. 기초부터 탄탄하게, 재테크 초보자를 위한 맞춤형 정보! 하나, 기본적인 재테크 개념부터 차근차근 알려준다. 통장나누기가 중요하다는 사실은 들어봤지만 도대체 왜 통장나누기가 중요한지, 나누려면 몇 개로 나눠야 하고, 각각의 통장에 월급은 몇 퍼센트씩 배분해야 하는지 알고 있는 초년생은 드물다. 펀드와 주식의 차이점이 무엇이며 펀드의 수익구조와 초년생에게 적합한 펀드상품은 무엇이 있는지 개념부터 차근차근 알려준다. 둘, 사회초년생의 현실적인 고민을 담았다. 사회초년생의 평균 학자금 대출액은 1,500만 원에 달한다. 학자금은 어떤 식으로 상환해야할지, 비싼 월세로 고민 중인데 전세자금 대출은 어떻게 하는지 고민인 이들을 위해 해결방안을 제시한다. 또한 고교졸업 후 곧바로 일을 시작한 마이스터고 출신 직장인부터, 학자금 상환과 결혼자금 마련으로 고민인 직장인까지 구체적인 상담사례가 제시된다. 셋, ‘텅장’을 ‘통장’으로 만드는 알짜배기 꿀팁을 수록했다. 초년생일수록 작고 사소한 것부터 차근차근 실천하는 것이 중요하다. 객관적으로 나의 소비수준을 파악하는 ‘과소비지수’부터 시작해 펀드투자에서 반드시 지켜야 할 원칙까지 팁들을 수록했다. 평균수명이 80세에 육박하는 현재, 한국의 65세 이상 노인빈곤율을 50%에 육박한다. 반면 절반 이상의 성인이 노후준비가 부족한 상태다. 제대로 된 준비 없이는 장수가 ‘악몽’이 되는 시대가 된 것이다. 지금 당장은 노후가 멀게 느껴질지 모른다. 하지만 미리 준비하지 않으면 누구나 노후파산의 당사자가 될 수 있다. 현재 기준으로 월 250만 원의 소비생활을 유지하려면 30년 후에는 월 380만 원이 필요하다. 적당히 쓰고 적당히 모으다 보면 언젠가 집도 생기고, 차도 생기고, 노후자금도 모을 수 있을 거라 생각하지 말자. 그러나 경각심을 가지고 제대로 된 재테크를 실천한다면 누구나 부자가 될 수 있다. 지금 당장 내 월급으로 부자되는 재테크를 실천하라!